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「每個月都被帳單追著跑，我是不是該申請破產？」「 債務舒緩破產分別 ，是真的嗎？」這些焦慮的疑問，正在許多深夜的辦公室與家庭客廳裡反覆迴盪。當財務風暴來襲時，選擇正確的應對方式將徹底改寫人生劇本...
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🔥 第一章 | 十字路口的抉擇：兩條截然不同的道路
深夜11點，經營餐飲業十五年的陳老闆盯著電腦螢幕嘆氣。疫情後的客流量只剩三成，銀行貸款、員工薪資、食材欠款像三座大山壓得他喘不過氣。這個月又收到第八封催繳信，當手指滑到「申請破產」的網頁連結時，他忽然想起前幾天客戶提到的「債務重組」...
[破產與債務重組的本質差異]
▷ 破產：法律程序宣告無力償債（適用法例：破產條例第6章）
→ 資產由受託人處理
→ 最長四年解除令
→ 信用紀錄留痕10年
▷ 債務重組：與債權人協商新還款方案（法律依據：公司條例第670章）
→ 保有資產控制權
→ 還款期可延至8年
→ 信用評分可逐步恢復
[真實案例比較]
服飾批發商林小姐選擇破產後：
✓ 立即停止催收
✗ 被迫結束經營20年的公司
✗ 海外帳戶遭凍結
電子零件廠王總進行債務重組：
✓ 維持工廠運作
✓ 爭取到72期低利還款
✓ 三年後成功東山再起
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💡 第二章 | 關鍵五指標：教你精準判斷該選哪條路
指標① 資產規模
→ 持有不動產者優先考慮債務重組
→ 僅有動產者可評估破產成本
指標② 收入穩定性
✔ 每月固定收入：適合重組分期
✘ 零工經濟型態：可能需走破產程序
指標③ 職業限制
⚠️ 專業人士注意：會計師、律師等執照可能因破產被吊銷
指標④ 家庭責任
→ 撫養未成年子女者需優先保障基本生活
指標⑤ 債務性質
政府稅務債務可協商分期
民間高利貸應立即法律處理
[立即檢測表格]
（在紙張畫出五欄，依序給自己評分1-5分）
資產價值 | 收入穩定 | 職業需求 | 家庭負擔 | 債務類型
＿＿＿＿ ＿＿＿＿ ＿＿＿＿ ＿＿＿＿ ＿＿＿＿
總分15分以上→強烈建議債務重組
總分8分以下→需嚴肅考慮破產方案
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🛠 第三章 | 實戰攻略：不同情境的應對錦囊
情境A：小型企業主
✓ 優先保留商業登記證
✓ 與供應商重談付款周期
✓ 申請政府中小企債務緩衝計劃
情境B：背負卡債的上班族
→ 申請「個人自願安排」IVA
→ 合併多筆債務為單一還款
→ 透過信託帳戶自動扣款
情境C：繼承家族債務者
⚠️ 立即辦理遺產管理令
⚠️ 主張「限定繼承」原則
⚠️ 尋求法律追溯時效協助
[成功案例] 海味店第三代傳人張先生：
面臨300萬繼承債務 ➔ 透過債務重組保留祖舖 ➔ 轉型電商營收增3倍 ➔ 五年內清償所有債務
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🔑 第四章 | 專業工具箱：必備資源與注意事項
① 政府免費諮詢管道
經濟困難法律支援計劃（FLS）
破產管理署熱線：+852 2867 2448
② 民間合格顧問篩選三原則：
✔ 持牌會計師/律師資格
✔ 收費透明無隱藏條款
✔ 提供過往成功案例
③ 自救時間表範本：
第1週：債務清單整理
第2週：專業諮詢會議
第3週：方案可行性評估
第4週：正式文件送交
⚠️ 重要提醒：
委託非法代辦的三大風險
1. 個資外洩遭二次勒索
2. 虛假承諾導致法律責任
3. 延誤黃金協商時機
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🌟 第五章 | 重生之後：重建信用的六步策略
成功解決債務只是開始，真正的挑戰在如何東山再起...
Step1 信用修復期（1-3年）
→ 每月準時繳納水電費
→ 申請小額擔保信用卡
Step2 財務監控期（3-5年）
↳ 使用Mint等理財APP追蹤收支
↳ 每季檢視信用報告
Step3 資產重建期（5年以上）
✓ 優先儲備6個月緊急金
✓ 逐步恢復投資配置
[見證者分享] 從破產到買房的李太太：
「第三年重新申請到房貸那刻，我在銀行櫃檯忍不住哭了。現在每個月準時繳款，看著信用分數慢慢回升，才真正感受到什麼叫重新做人。」
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無論選擇哪條路，記住這不是人生終點，而是財務教育的起點。重要的是保持清醒頭腦，善用專業資源，讓每個決定都成為重生的契機。現在就拿起電話預約免費諮詢，為你的財務未來開啟新篇章！
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