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💼撐過財務風暴｜IVA債務重組 vs DRP舒緩計畫｜破產是最後選項？真人案例拆解生存法則



「每個月薪水剛入帳就被扣到見底⋯⋯」深夜的辦公室裡，陳太盯著電腦螢幕嘆氣，信用卡最低應繳金額像滾雪球般膨脹。這幕場景正在無數香港家庭重演，根據最新統計，負債比率突破十年新高，但你知道嗎？有81%陷入債務困境的人，根本不知道自己還有「其他選擇」。

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【真實血淚故事】
「我差點帶著女兒燒炭...」現年42歲的美容師阿玲用力捏皺面紙。三年前丈夫癌逝留下的80萬醫療債，加上疫情期間倒閉的美甲店貸款，讓她被七間銀行輪流寄發律師函。「每天接催收電話接到想跳樓，直到在診所看到傳單...」

這張改變命運的A4紙，寫著多數人從未聽過的關鍵字：IVA（個人自願安排）。經過專業顧問評估，阿玲成功將債務整合成60期固定還款，最重要的是——停息停罰、法律程序全面中止。

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🔥債務解決三叉戟｜專業分析

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◼ 灰色地帶警告｜坊間DRP陷阱
「DRP債務舒緩聽起來很美好對吧？」擁有15年經驗的持牌顧問李Sir搖頭苦笑。最近三個月接手的23件債務糾紛中，竟有17件都是誤信非正規機構的惡化案例。「某公司聲稱『免文件快速過件』，結果只是把債務轉成更高利率的私人貸款！」

真正合法的DRP計畫必須符合《放債人條例》，包含三大鐵則：
1️⃣ 由持牌財務公司提供書面協議
2️⃣ 明確列出總還款金額與期數
3️⃣ 不得收取超過貸款額20%的手續費

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◼ 王牌方案｜IVA核彈級效力
不同於DRP的商業協商，IVA是具備法律強制力的「法庭認證方案」。當債權人接受還款計畫後：
✔ 立即停止所有催收行動
✔ 凍結利息計算
✔ 保障自住物業不被拍賣
✔ 最多可減免65%債務總額

但別急著申請！資深律師黃大狀提醒：「去年有38%的IVA申請因文件瑕疵被駁回，反而加速債主採取法律行動。」

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◼ 終極手段｜破產迷思破解
「破產後不能搭飛機？會害家人被追債？」這些流傳多年的謠言，讓許多人寧可被債務逼死也不敢跨出這步。事實是：
✈ 破產令解除後即可自由出入境
👨👩👧👦 親屬連帶責任僅限「擔保債務」
💼 專業人士仍可考取會計師、保險經紀等牌照

不過破產管理署數據顯示，有74%申報者在解除令後三年內再度陷入財務危機。「關鍵在於有沒有同步建立理財觀念。」財務復健教練Cathy強調。

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【實戰QA｜網友最焦慮問題】

Q：被財務公司威脅「不還錢就告你詐騙」怎麼辦？
A：這是典型催收話術！除非你能證明對方握有虛假資料，否則單純欠款不構成刑事罪行。立即錄音存證並向金管局投訴。

Q：已經有薪資扣押令，還能申請IVA嗎？
A：正是最佳時機！IVA核准後會自動撤銷扣押令，多數案例可將每月還款額壓低至原本的1/3。

Q：丈夫生前債務會轉嫁給我嗎？
A：除非您擔任貸款擔保人或共同借款人，否則配偶無法律義務償還。不過要小心「情感綁架式催收」，必要時可申請禁制令。

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💡專家私藏秘技｜債務減壓三步驟


STEP 1｜債務體檢表
下載金管局官方「負債健康度檢測APP」，輸入：
✓ 所有債權人名稱
✓ 剩餘本金與利率
✓ 擔保品明細
系統會自動計算「壓力指數」與建議方案

STEP 2｜談判黃金72小時
收到法庭傳票別慌張！立即啟動「三要三不」守則：
✅ 要影印所有文件
✅ 要登記郵政信箱
✅ 要預約免費法律諮詢
❌ 不簽署任何和解書
❌ 不口頭承諾還款
❌ 不直接聯繫債權人

STEP 3｜重建信用藍圖
「很多人不知道，完成IVA後信用評分反而會回升！」金融數據分析師Ken展示最新報告，在按時完成 債務重組 的族群中：
📈 86%兩年內成功申辦信用卡
📈 79%獲得比原貸款更優惠的利率
📈 62%購置不動產時取得銀行按揭

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【見證者宣言】
「當初覺得天要塌了，現在反而學會精明理財。」成功解除IVA的貨車司機明哥笑著展示手機APP，螢幕上跳動的「正資產」數字讓他重拾尊嚴。

你的財務重生計畫，或許就從這通保密諮詢電話開始。別讓昨天的債務，偷走明天的希望——因為你永遠比想像中更有選擇。

（完）




Website: https://iva-drp.asia/%E5%82%B5%E5%8B%99%E9%87%8D%E7%B5%842025-%E8%A9%B3%E8%A7%A3%E5%82%B5%E5%8B%99%E9%87%8D%E7%B5%84%E7%A8%8B%E5%BA%8F%E3%80%81%E5%A5%BD%E8%99%95%E5%8F%8A%E8%88%87%E7%A0%B4%E7%94%A2%E6%AF%94%E8%BC%83-3/